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春節(jié)假期結(jié)束后，“提前還房貸”的話題熱度再次上漲，頻頻登上微博熱搜榜。來自鄭州的購房者熊先生告訴記者，2021年上半年他在鄭州購買了新房，當時審批下來的房貸利率是5.2%，而目前鄭州最低首套房貸利率已經(jīng)降至3.8%，如果提前還貸后重新再貸款，可以省下將近70萬元的利息。

不過眼下，想要提前還貸，借款人往往需要排隊等待。記者走訪并致電北京、上海、廣州、深圳、杭州、武漢等多個地區(qū)多家銀行，發(fā)現(xiàn)提前還款排長隊現(xiàn)象普遍存在。為控制提前還貸的人數(shù)及規(guī)模，多地銀行對提前還款的金額和次數(shù)進行了限制，甚至還有部分銀行關(guān)閉了線上預(yù)約通道，只能線下協(xié)商辦理。

記者在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，北京地區(qū)多家銀行提前還貸等待時間普遍已超過1個月。北京地區(qū)某國有大行 一支行工作人員表示：“目前提前還款基本上需要提前30-45個工作日進行預(yù)約，后期會按照約定日期扣款?？劭詈蠊烙?-2周時間可完成解押。”

而據(jù)某銀行成都分行工作人員介紹，線上預(yù)約額度已滿，需要線下預(yù)約、排隊等待，大部分貸款行的等待時間都在半年以上。該行另一地方支行房貸經(jīng)理透露，要等8個月；徐州、鄭州地區(qū)部分銀行甚至已明確貼出公告，告知借款人需排隊等待的時間。

“提前還貸”熱度上漲，多地銀行需要大排長隊音頻：00:0005:36

為何近期再次出現(xiàn)“提前還貸潮”？

中原地產(chǎn)首席分析師張大偉分析認為，“提前還房貸”這個話題其實從去年就開始討論。最大原因是普通消費者從投資方面考慮，目前社會各種投資收益率持續(xù)降低。過去，保本理財產(chǎn)品或者銀行的一些儲蓄基本上都能達到4%左右的利率，當時的個人住房貸款利率在5%-6％之間，差距不是很大，所以提前還房貸的人不是很多。但是從去年開始，很多銀行的理財產(chǎn)品，包括儲蓄利率持續(xù)降低。定期存款3.1的大額存單都需要排隊搶。投資收益差距比較大，所以就產(chǎn)生了提前還房貸。去年主要是因為利差。

而今年這個話題再次沖上熱搜的主要原因是很多銀行開始約束提前還貸。提前還房貸需要排隊，造成了堵塞和擠壓。過去，提前還貸可能一個月以內(nèi)就能辦完，但是今年，很多提前還房貸的朋友發(fā)現(xiàn)要等幾個月。

提前還房貸是不是借款人應(yīng)有的權(quán)利？

提前還貸是指借款人將自己的貸款部分向銀行提出提前還款的申請，并保證以前月份沒有逾期且歸還當月貸款；按照銀行規(guī)定日期，將貸款部分全部一次還清或部分還清。

張大偉表示，嚴格來說，只要是這個借款人是自有資金，銀行是沒有任何理由阻撓購房者提前還房貸。從合同法的角度，從情理上來說，銀行應(yīng)該配合和支持購房者提前還房貸。

現(xiàn)在部分銀行約束提前還房貸的原因主要有兩部分，一是很多銀行把房貸作為優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)打包成了一些金融工具，再重新做投融資融券，使得銀行提前鎖定了這些房貸的高收益。這樣來看，從銀行的角度來說，一旦大量的提前還房貸，就會出現(xiàn)他過去的投資會有虧損的可能性。二是，銀行新增房貸利率大幅度下調(diào)，而且從趨勢上來看還會繼續(xù)下降。存量房貸利率部分甚至是新辦房貸一倍的情況下，如果把這些存量的提前還完了，銀行有可能出現(xiàn)虧損。

因此，銀行不希望居民提前還房貸，一方面是基于銀行房貸工作指標要求考慮；另一方面是因為按揭存款在銀行屬于重要的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，風(fēng)險小，利潤大。

借款人目前只能等待嗎？

張大偉表示，一般情況下，由于時間不會太長，還到不了訴諸法律的程度，大部分銀行現(xiàn)在的排期在三個月左右，如果投訴的話應(yīng)該會快一點?？梢韵蛏霞夈y行和主管部門投訴。后續(xù)應(yīng)該會有統(tǒng)一的規(guī)定和政策。

符合哪些條件就可以考慮提前還貸？

對于提前還貸的利弊，多位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，提前還款未必適合所有購房者，貸款合同細則約定千差萬別，不同地區(qū)政策不盡相同，每位借款人實際資產(chǎn)情況也各不一樣，提前還款要根據(jù)購房者自身需求來把握，切不可盲目跟風(fēng)。

張大偉建議，如果已經(jīng)預(yù)留了3個月以上的月供，而且有穩(wěn)定的工作，所有余錢可以用來提前還款。也就是說，家庭在做好投資消費、養(yǎng)老醫(yī)護、子女教育等各方面的綜合平衡，兼顧生活質(zhì)量的前提下，可以提前還款。有人說，是不是房貸還到一定周期就不用提前還了？張大偉表示，事實上，房貸利息對應(yīng)的是本金和利率，本金少了，利息會等比例下調(diào)。因此，從理性消費的角度來說，提前還房貸是一個穩(wěn)健的選擇。

來源：新聞建外14號