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任何契約都存在不完備的現(xiàn)象，房貸合同中或許沒有約定提前還款你要幾個工作日內(nèi)辦完，但是這種利用契約不完備來侵犯消費(fèi)者利益的行動，依然背離了契約精神。

冰川思想庫特約撰稿丨古原

如果一個人在銀行有房貸，這個人想提前把錢還了，容易嗎？

借錢不容易，還錢還不容易嗎？

這樣的奇葩事，就發(fā)生在當(dāng)下。現(xiàn)在你想提前還貸，可真的是非常得困難。

01

銀行利率大幅下調(diào)，催生了提前還貸潮。

道理很簡單，幾百萬的房貸，一個點(diǎn)的利率變化，就直接造成還貸金額的巨大差距。

可是，你要辦提前房貸，并不那么容易。

據(jù)《南都周刊》報道：

今年1月底，張女士想申請?zhí)崆斑€貸，輾轉(zhuǎn)聯(lián)系多個銀行部門，打了幾十通電話，方有人接聽告知，遞交申請后要排隊大約兩三個月。

市民陳先生在大年初七開工日，直奔某國有銀行番禺支行申請一次性還清組合貸款中的商業(yè)貸款部分，被告知最近的扣款時間預(yù)約到4月份。

以上信息基本屬實(shí)。

國有銀行還貸手續(xù)辦理速度需要兩到三個月，辦得快一點(diǎn)的，是股份制銀行，比如興業(yè)銀行在一個月左右。

不管是一個月，還是三個月，在今天這樣的互聯(lián)網(wǎng)信息時代，都屬于蝸牛般的速度。

圖/網(wǎng)絡(luò)

提前還貸，不過是幾個帳戶信息的處理。

從完全信息化的系統(tǒng)中，完成這一切，只需要幾分鐘的時間，最多了。

只需要判斷客戶是不是按時還款了，他與銀行之間沒有糾紛，把客戶的錢一收，一個確認(rèn)鍵下去就可以完成電子手續(xù)。

需要人工辦理的，不過是一紙合同和取出抵押的房本。

就這么簡單的業(yè)務(wù)，銀行給出的理由是，辦理的人太多，所以需要排隊，甚至需要排幾個月。

原因只有一個，拖的時間越長，銀行的收益更大，畢竟原來的利率更高。無數(shù)個客戶累加起來，這就是一筆很大的利潤，想盡各種理由拖延罷了。

而他們之所以可以如此，一個重要原因就是，競爭不充分。

02

銀行用各種手段來阻攔消費(fèi)者還房貸，違背了市場經(jīng)濟(jì)中的契約原則。

在合同中，消費(fèi)者有權(quán)決定隨時提前還房貸，這是契約中約定清楚的權(quán)利，而銀行配合也是契約中的義務(wù)。

房貸帶來的貸款利息收入是國內(nèi)銀行的重要利潤來源，而且恐怕沒有比這更加穩(wěn)定安全的業(yè)務(wù)了。

大批量提前還貸，肯定會給銀行帶來預(yù)期之外的利潤減少。

但契約不能保證利益，契約保證的是雙方的權(quán)利。

銀行采取這種表面符合合同，但本質(zhì)上背離契約精神的小動作，是一種不顧及商業(yè)信譽(yù)的做法。

任何契約都存在不完備的現(xiàn)象，房貸合同中或許沒有約定提前還款你要幾個工作日內(nèi)辦完，但是這種利用契約不完備來侵犯消費(fèi)者利益的行動，依然背離了契約精神。

因?yàn)橛幸环揭驗(yàn)槟闳藶樵O(shè)置的障礙有了直接經(jīng)濟(jì)利益的損失。同時，銀行因?yàn)檫@種操作直接獲得了非市場的利益。

也許，僅通過法律無法解決這個問題，但市場中有道德，有口碑，這種行動依然應(yīng)該被譴責(zé)。

但這些銀行似乎并不在乎這些，因?yàn)樯套u(yù)的損失，對他們來說，并不會傷筋動骨。

圖/圖蟲創(chuàng)意

而在更市場化的環(huán)境中，一家企業(yè)背離契約精神，不顧商譽(yù)，是典型的短視行動，最終一定會被消費(fèi)者拋棄的。

任何一家追求在市場長期發(fā)展的企業(yè)，都將商譽(yù)視為生命。

哪怕一個小賣部，他們都無比重視顧客，給顧客的承諾哪怕沒有合同，都會盡量做到，因?yàn)樗绻畴x消費(fèi)者的利益，他馬上會被反噬，小區(qū)業(yè)主群一傳，他就完了。

而那些百億千億級的民企，如果這么玩，都可以分分鐘坍塌。

但是，我們現(xiàn)在即使知道銀行就是這么欺負(fù)人，市場能對他們構(gòu)成什么影響嗎？

普通的民眾甚至已經(jīng)習(xí)慣并接受了銀行這種霸王作風(fēng)。

而這一切，源于市場化的金融服務(wù)，我們享受得太少。

03

電商出現(xiàn)時，大多數(shù)消費(fèi)者第一次被人“親啊親啊“地叫著，他們在這之前也沒有享受過七天無理由退貨。

市場化，讓大部分人感受到了消費(fèi)者的尊嚴(yán)在哪里。

而早在四十年前的國營商店，你要買東西，是要求著營業(yè)員，看他的臉色的。

▲北京金融街/（圖/圖蟲創(chuàng)意）

至于銀行，門口那個臺階，那個高大上的大樓，不僅是實(shí)力的象征，還往往代表著很高的門檻和無比的傲慢。

客觀地說，在很長的時間內(nèi)，國有銀行體系的人并沒有完全把自己當(dāng)成一個企業(yè)來看。

因?yàn)橹灰瞧髽I(yè) ，必然以服務(wù)消費(fèi)者為目標(biāo)，很難想象，十幾億中國人，他們的金融需求并沒有被這些企業(yè)重視。

故意延長用戶提前還貸時間，消費(fèi)者還拿他們沒辦法，因?yàn)樵诒葼€的邏輯下，消費(fèi)者沒有更多的選擇。

04

對外開放，并持續(xù)推動對外開放，是我國的國策。

對外開放代表著更多的準(zhǔn)入限制將要被取消，市場中才會有更多的優(yōu)秀企業(yè)出現(xiàn)。

一個企業(yè)要想在市場中獲得份額，就必定要迎合消費(fèi)者的需求。

因?yàn)?，是消費(fèi)者在決定企業(yè)的生死（賺錢或被淘汰），是消費(fèi)者在決定生產(chǎn)者的資源應(yīng)該怎么使用，是消費(fèi)者在決定企業(yè)經(jīng)營行為的規(guī)范。

圖/圖蟲創(chuàng)意

不管是銀行還是任何一個行業(yè)，只要這一個行業(yè)是對外開放的是充分競爭的，那么，這一行業(yè)的效率、服務(wù)水平都將迅速得到改善。

對外開放，意味著消費(fèi)者可以面向全球選擇商品和服務(wù)，而低效又低質(zhì)的企業(yè)必然在開放和競爭的態(tài)勢中要么被淘汰，要么被迫改變。

中國的金融市場改革，任重而道遠(yuǎn)。