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人力資源社會(huì)保障部、財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)4日聯(lián)合印發(fā)《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》（下稱(chēng)“辦法”），自印發(fā)之日起施行。辦法對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金制度如何運(yùn)行、個(gè)人如何參與等具體實(shí)操規(guī)范進(jìn)行了明確。

業(yè)內(nèi)專(zhuān)家表示，這意味著個(gè)人養(yǎng)老金制度正式落地。一方面，辦法通過(guò)發(fā)揮稅收優(yōu)惠的優(yōu)勢(shì)，調(diào)動(dòng)個(gè)人參與養(yǎng)老金積累的積極性，為居民未來(lái)養(yǎng)老做好資金儲(chǔ)備，有助于化解我國(guó)人口老齡化壓力；另一方面，隨著未來(lái)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)參與細(xì)則的陸續(xù)落地，一個(gè)運(yùn)作安全、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長(zhǎng)期保值、滿(mǎn)足不同投資者偏好的個(gè)人養(yǎng)老金市場(chǎng)即將應(yīng)運(yùn)而生，這將更有效地滿(mǎn)足老百姓的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄需求。

辦法明確，個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行個(gè)人賬戶(hù)制，繳費(fèi)完全由參加人個(gè)人承擔(dān)，自主選擇購(gòu)買(mǎi)符合規(guī)定的儲(chǔ)蓄存款、理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品，實(shí)行完全積累，按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定享受稅收優(yōu)惠政策。參加人每年繳納個(gè)人養(yǎng)老金額度上限為12000元，參加人每年繳費(fèi)不得超過(guò)該繳費(fèi)額度上限。

“稅優(yōu)政策為12000元，目前這個(gè)額度是合適的，既提高了相關(guān)老年人收入，也避免了養(yǎng)老待遇水平差距過(guò)大。隨著社會(huì)水平的提高，隨著多層次多支柱的體系完善，我們也會(huì)適時(shí)調(diào)整繳費(fèi)上限。”人力資源社會(huì)保障部養(yǎng)老保險(xiǎn)司副司長(zhǎng)賈江近日表示。

根據(jù)辦法，參加人參加個(gè)人養(yǎng)老金，應(yīng)當(dāng)通過(guò)全國(guó)統(tǒng)一線(xiàn)上服務(wù)入口或者商業(yè)銀行渠道，在信息平臺(tái)開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)；其他個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)可以通過(guò)商業(yè)銀行渠道，協(xié)助參加人在信息平臺(tái)在線(xiàn)開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)。

“目前我們正在推進(jìn)個(gè)人養(yǎng)老金信息平臺(tái)建設(shè)?！辟Z江表示，個(gè)人養(yǎng)老金信息平臺(tái)目前已經(jīng)完成主體功能建設(shè)，組織了多家商業(yè)銀行及行業(yè)平臺(tái)開(kāi)展了對(duì)接測(cè)試。該平臺(tái)是依托國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)等全國(guó)統(tǒng)一線(xiàn)上服務(wù)入口，為參加人提供個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)開(kāi)立、繳費(fèi)憑證打印和信息查詢(xún)等多樣化的養(yǎng)老金公共服務(wù)。

辦法規(guī)定，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)具備運(yùn)作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長(zhǎng)期保值等基本特征。商業(yè)銀行、個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)和銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)有關(guān)規(guī)定，建立健全業(yè)務(wù)管理制度，包括但不限于個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)服務(wù)、產(chǎn)品管理、銷(xiāo)售管理、合作機(jī)構(gòu)管理、信息披露等。

中國(guó)社科院世界社保研究中心主任鄭秉文表示，個(gè)人養(yǎng)老金制度是個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的“升級(jí)版”，它擴(kuò)大了覆蓋的金融產(chǎn)品范圍，可滿(mǎn)足更多不同層次和偏好的需求。

辦法明確，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)封閉運(yùn)行，參加人達(dá)到以下任一條件的，可以按月、分次或者一次性領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金。具體包括：達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡；完全喪失勞動(dòng)能力；出國(guó)（境）定居；國(guó)家規(guī)定的其他情形。

對(duì)于接下來(lái)的工作，賈江表示，個(gè)人養(yǎng)老金要在全國(guó)部分城市試行一年，再逐步推開(kāi)。今年6月，人力資源社會(huì)保障部會(huì)同財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局已經(jīng)組織各地上報(bào)了先行城市，名單將于近期向社會(huì)公布。