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本文來源：時代周報 作者：周夢梅

居民儲蓄意愿走高，努力攢錢。豆瓣“喪心病狂攢錢小組”話題成員已多達60余萬人，“上半年住戶存款增加10.33萬億元”也一度登上熱搜榜。

6月30日，央行發(fā)布《2022-Q2城鎮(zhèn)儲戶問卷調(diào)查報告》（下稱《城鎮(zhèn)儲戶調(diào)查報告》）稱，傾向“更多儲蓄”的居民占58.3%，較上季提高3.6個百分點。這與居民存款規(guī)模快速提升指向一致。央行7月11日發(fā)布的金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，人民幣存款增加18.82萬億元，同比增長4.77萬億元。其中，住戶存款增加10.33萬億元，增數(shù)創(chuàng)出近三年同期新高。

“今年存款大幅增長，主要是由于二季度新冠肺炎疫情在我國局部地區(qū)有所反復(fù)，居民對流動性的偏好有所上升，同時資本市場波動加大，居民的風(fēng)險偏好有所降低?！?月13日，中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計司司長阮健弘表態(tài)，隨著疫情逐步緩解，居民投資意愿將逐步恢復(fù)，消費意愿將穩(wěn)步回歸。

“各種綜合因素影響之下，居民的風(fēng)險偏好走低?！鼻昂ｉ_源基金首席經(jīng)濟學(xué)家楊德龍對時代周報記者表示，目前，部分居民收入下滑，且失業(yè)率有所上升，導(dǎo)致居民預(yù)防性儲蓄意愿增強。

“今年上半年住戶存款增長幅度較大，也和貨幣政策寬松有關(guān)?！比?60數(shù)字科技研究院分析師劉銀平對時代周報記者分析指出，6月，M2增幅創(chuàng)近5年多以來新高，貨幣總量及存款總量增幅都比較大。

劉銀平表示，今年1-4月，股票、基金、債券業(yè)績表現(xiàn)不佳，大批理財產(chǎn)品凈值下跌，投資者避險情緒升溫，有一部資金從投資市場退出。

居民投資意愿逐步傾向保守。據(jù)央行《城鎮(zhèn)儲戶調(diào)查報告》顯示，今年二季度，有“更多投資”傾向的居民占17.9%，同比一季度下降了3.7個百分點。

穩(wěn)健型理財產(chǎn)品成為大多數(shù)人的選擇?！冻擎?zhèn)儲戶調(diào)查報告》顯示，居民偏愛的前三位投資方式分別為：“銀行、證券、保險公司理財產(chǎn)品”、“基金信托產(chǎn)品”和“股票”，占比分別為45.1%、22.4%和15.5%。

居民儲蓄意愿高漲，銀行攬儲卻不積極。

每年六月是銀行年中業(yè)績的沖刺階段，為了攬儲，銀行往往會開展諸如存款送禮品、積分兌換等多種花式營銷。時代周報記者走訪、電話咨詢多家華南地區(qū)銀行網(wǎng)點發(fā)現(xiàn)，今年年中，“攬儲大戰(zhàn)”不如往年激烈?！巴甏婵顣盏矫住⒚?、油以及電風(fēng)扇等小禮品，現(xiàn)在都沒有了?！币患毅y行網(wǎng)點的存款用戶告訴時代周報記者。

以往攬儲“神器”高息短期理財產(chǎn)品及大額存單等產(chǎn)品，給出利息也不再誘人。以三年期、20萬元起存的大額存單為例，四大行標(biāo)注的年利率普遍在3.25%左右，且剩余額度多顯示為“售罄”或“額度不足”。上一年，同類產(chǎn)品年利率大多在4%左右。以農(nóng)業(yè)銀行為例，2021年年中，三年期20萬起存的大額存單，利率為3.9875%。

“今年利率相對高一點大額存單基本靠搶，還不一定能搶到?！闭猩蹄y行的一名理財經(jīng)理告向時代周報記者介紹一款年利率為3.28%的3年期大額存單時稱，“銀行APP的產(chǎn)品購買頁面，這些利率相對較高的大額存單基本是售罄狀態(tài)，需要在月初向理財經(jīng)理申請預(yù)留額度，買到的概率會大一些?！?/p>

大額存單利率走低、銀行攬儲積極性不高，則與貸款需求偏低、銀行主動控制成本等多重因素有關(guān)。

劉銀平對時代周報記者解釋稱，宏觀經(jīng)濟環(huán)境景氣度存有不確定性，企業(yè)融資需求不足，銀行貸款余額充足。另一方面，銀行的降成本壓力較大，高息攬儲意愿不強。

“今年上半年，房地產(chǎn)行業(yè)不景氣，居民對長期貸款（按揭貸款）需求量下降，銀行放款、攬儲的沖動自然也會降低。” 楊德龍補充道。

監(jiān)管對銀行高息攬儲的態(tài)度也更為謹(jǐn)慎，提出更多限制。事實上，在監(jiān)管限制高息攬儲和銀行主動控制成本背景下，最近兩年大額存單也在一邊壓規(guī)模，一邊降利率。

2020年3月，央行向商業(yè)銀行下發(fā)了《中國人民銀行關(guān)于加強存款利率管理的通知》，將結(jié)構(gòu)性存款保底收益率納入自律管理范圍。

“這是對高息攬儲重拳出擊?！?申銀萬國證券研報指出，此前在銀行激烈的負(fù)債競爭之下，以“行權(quán)條件失真”、“保底收益率普遍在4%”以上為典型特征的“假”結(jié)構(gòu)性存款顯著推升了全社會儲蓄回報中樞，亦明顯提高銀行負(fù)債成本，使得社會融資成本下行受阻。

事實上，四大行三年期的大額存單年利率3.25%，已接近監(jiān)管規(guī)定的上限。劉銀平表示，今年4月，市場利率定價自律機制召開會議，鼓勵中小銀行存款利率浮動上限下調(diào)10個基點(BP)左右。此前，國有銀行大額存單3年期上限為3.35%，下調(diào)10基點之后就是3.25%，所以當(dāng)前國有銀行的3年期大額存單利率實際上達到利率上限。