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（原標(biāo)題：多家險(xiǎn)企推出“新市民”保險(xiǎn)： “新市民雇主責(zé)任險(xiǎn)”解決外賣小哥工傷保障難題）

你知道什么是“新市民”嗎？

2022年3月，銀保監(jiān)會聯(lián)合人民銀行印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》（下稱《通知》），針對新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點(diǎn)領(lǐng)域的金融需求，鼓勵引導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)因地制宜強(qiáng)化產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，高質(zhì)量擴(kuò)大金融供給，提升金融服務(wù)的均等性和便利度。

一時間，“新市民”一詞在年內(nèi)火速成為業(yè)內(nèi)熱點(diǎn)，各金融機(jī)構(gòu)爭相推出相關(guān)產(chǎn)品，相應(yīng)監(jiān)管層號召。多家保險(xiǎn)公司也結(jié)合各行業(yè)、工種特性，推出針對外賣員、快遞員、網(wǎng)約車司機(jī)等“新市民”人群的專業(yè)險(xiǎn)種，滿足其多層次、多樣化的健康保障需求，防止因病致貧返貧等問題。

究竟哪些群體屬于《通知》所界定的“新市民”？《通知》下發(fā)近半年，又有哪些針對“新市民”群體的商業(yè)保險(xiǎn)落地生根，實(shí)現(xiàn)民生保障？

新市民保險(xiǎn)逐步成熟

《通知》中，銀保監(jiān)會首次對“新市民”一詞作出界定，明確其范圍為因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)、投靠子女等原因來到城鎮(zhèn)常住，未獲得當(dāng)?shù)貞艏颢@得當(dāng)?shù)貞艏粷M三年的各類群體，包括但不限于進(jìn)城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等。

據(jù)悉，“新市民”群體目前人口約為3億人，占全國人口比重超20%，外賣、快遞、網(wǎng)約車等城市生活必不可少的服務(wù)，多來自新市民群體的辛勤付出。

然而，這些職業(yè)均存在較大的工傷風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)楣ぷ髁鲃有源蟆ⅰ叭藨舴蛛x”等因素，靈活用工的新市民群體在當(dāng)?shù)鼗緵]有社會基本醫(yī)療保障，對疾病、意外的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較弱，一旦在工作中發(fā)生事故，將獨(dú)自承受巨大損失。

北京工商大學(xué)保險(xiǎn)研究中心副秘書長宋占軍對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，對于3億新市民的保險(xiǎn)服務(wù)，銀保監(jiān)會《通知》主要從創(chuàng)業(yè)就業(yè)、住房服務(wù)、子女教育、健康服務(wù)、養(yǎng)老保障幾方面對保險(xiǎn)公司提出要求。涵蓋險(xiǎn)種之廣可適用于不同新市民的全場景風(fēng)險(xiǎn)。

就業(yè)方面，銀保監(jiān)會要求對新市民較為集中的行業(yè)開展保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，加強(qiáng)與工傷保險(xiǎn)政策相銜接，發(fā)展適合新市民職業(yè)特點(diǎn)的雇主責(zé)任險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等業(yè)務(wù)；聚焦建筑工人、快遞騎手、網(wǎng)約車司機(jī)等職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較為突出的新市民群體，擴(kuò)大保險(xiǎn)保障覆蓋面。

居住方面，推廣家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，增強(qiáng)新市民家庭抵御財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)能力；教育方面，鼓勵保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極發(fā)展學(xué)幼險(xiǎn)、子女升學(xué)補(bǔ)助金保險(xiǎn)、實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)、教育機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

健康及醫(yī)療方面，銀保監(jiān)會則要求商業(yè)健康保險(xiǎn)充分發(fā)揮補(bǔ)充作用。鼓勵保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與醫(yī)保部門合作，推動商業(yè)健康保險(xiǎn)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)有效銜接，開發(fā)不與戶籍掛鉤的普惠型商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足新市民多層次、多樣化的健康保障需求，防止因病致貧返貧。

養(yǎng)老方面，銀保監(jiān)會則要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極參與養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱建設(shè)。支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)針對新市民養(yǎng)老需求和特點(diǎn)，探索開發(fā)安全性高、保障性強(qiáng)、投保簡便、交費(fèi)靈活、收益穩(wěn)健的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。支持商業(yè)銀行研究養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品，探索開展養(yǎng)老儲蓄業(yè)務(wù)試點(diǎn)。

多家機(jī)構(gòu)已推出相應(yīng)產(chǎn)品

例如，各大城市的大街小巷都穿梭著外賣小哥來去匆匆的身影，他們工作時間長、工作力度大、工作時效要求高，隨之而來的是他們在工作過程中面臨的各種不確定風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，在用餐高峰期，騎手平均送餐時間達(dá)到8分鐘，其中包含取餐、騎行、爬樓、送餐等動作，在高強(qiáng)度的工作下，我國每天外賣騎手受傷、在騎行中撞車撞人的事件達(dá)到數(shù)百件，由此帶來的醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)、第三者責(zé)任經(jīng)濟(jì)賠償?shù)雀黜?xiàng)損失，成為不少騎手與家庭難以忽視的負(fù)擔(dān)。

這一現(xiàn)象折射出了包括騎手在內(nèi)的“新市民”群體巨大的工傷保障需求。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生表示，商業(yè)保險(xiǎn)可以針對性彌補(bǔ)新市民群體的社會保障不足問題，為其生產(chǎn)生活兜底。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到，目前，已有中國人壽、中國平安、中國太保、泰康在線在內(nèi)的多家公司陸續(xù)推出相應(yīng)產(chǎn)品，保障“新市民”各類權(quán)益。

以泰康在線推出的“新市民雇主責(zé)任險(xiǎn)”為例，公開信息顯示，上述產(chǎn)品為“新市民”群體工傷保障難題打造，可提供包括身故傷殘、意外醫(yī)療、誤工費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、第三者責(zé)任等保障。

舉例而言，騎手小方（化名）雇主今年初為其投保泰康在線騎手雇主責(zé)任險(xiǎn)，3月份，小方在送餐途中不慎摔傷骨折，累計(jì)合理且必須的社保內(nèi)醫(yī)療花費(fèi)為4500元，由于小方在當(dāng)?shù)貨]有社會基本醫(yī)療保險(xiǎn)，社保報(bào)銷金額為0，商保對上述費(fèi)用予以全部報(bào)銷。同時，騎手小方被相關(guān)部門鑒定為10級傷殘，還獲得3.25萬元意外傷殘補(bǔ)償，合計(jì)賠付金額高達(dá)3.7萬元。

此外，通過提供第三者責(zé)任保障，新市民雇主責(zé)任險(xiǎn)可解決騎手等職業(yè)群體在工作過程中因疏忽或者大意對他人造成人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失的痛點(diǎn)。

今年2月，騎手小梁（化名）在駕駛電動車送餐過程中在十字路口與一輛小轎車相撞，導(dǎo)致對方車輛損壞，維修費(fèi)用達(dá)7800元，經(jīng)判定騎手需負(fù)全責(zé)，在新市民雇主責(zé)任險(xiǎn)的保障下，最終對方車輛的維修費(fèi)用由泰康在線全額賠付，大幅減輕騎手經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

目前，泰康在線已為新市民提供了包括工傷、醫(yī)療、失業(yè)在內(nèi)的商業(yè)保險(xiǎn)解決方案，產(chǎn)品覆蓋了包括快遞小哥、網(wǎng)約車司機(jī)、個體商戶等多職業(yè)類型的25萬名新市民人群，累計(jì)賠款超過4600萬元，賠付率高達(dá)80%以上。

此外，平安產(chǎn)險(xiǎn)也不斷創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，發(fā)展適合新市民職業(yè)特點(diǎn)的雇主責(zé)任險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，提高新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)保障水平；人保財(cái)險(xiǎn)也曾制定實(shí)施《加強(qiáng)新市民金融保險(xiǎn)服務(wù)行動方案》，聚焦新市民在創(chuàng)業(yè)就業(yè)、住房安居、教育培訓(xùn)、健康醫(yī)療、養(yǎng)老保障等領(lǐng)域的痛點(diǎn)、難點(diǎn)，提供全方位保險(xiǎn)保障服務(wù)。

（作者：鄭嘉意 ）

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