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作者| 貓妹

來源| 大貓好規(guī)劃

這兩天你感受到“寒意”了嗎？

細(xì)細(xì)觀察，你會發(fā)現(xiàn)“寒意”無處不在，包括保險(xiǎn)里也有。

在銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局的最新通報(bào)里，貓妹發(fā)現(xiàn)了一個(gè)數(shù)字。

2022年一季度銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)共接收并轉(zhuǎn)送涉及保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)消費(fèi)投訴26545件。

今天咱不說投訴數(shù)量的多少，咱們來看看下面這個(gè)首次公布的數(shù)字。

退保糾紛共4729件。

在17172件人身保險(xiǎn)公司投訴中，占27.54%，占比超過了1/4。

退保，是很正常的事兒。

退保是權(quán)利。

發(fā)現(xiàn)自己買錯(cuò)了保險(xiǎn)，或者買的保險(xiǎn)現(xiàn)在不符合自己的需要了，與其浪費(fèi)保費(fèi)，不如退掉很及時(shí)止損。

但是退保糾紛占比這么高，意味著什么？

貓妹斗膽猜測：

大家開始收縮，能回籠資金就回籠一點(diǎn)。

同時(shí)，大家開始“斤斤計(jì)較”，能多退回來一點(diǎn)是一點(diǎn)。

為何這么猜測？

因?yàn)橥吮＜m紛，和退回來的錢多錢少強(qiáng)相關(guān)。

如果是幾百、幾千塊錢，大家也不會那么計(jì)較。

只有錢多了，才有必要掰扯。

這里科普一下，退保退回來的錢數(shù)跟交的保費(fèi)多少有關(guān)，跟現(xiàn)金價(jià)值有關(guān)。

像貓妹常給大家推薦的保險(xiǎn)產(chǎn)品，都是消費(fèi)型的產(chǎn)品，現(xiàn)金價(jià)值有，但是很有限。

現(xiàn)金價(jià)值稍微高點(diǎn)的，也就是長期重疾險(xiǎn)。

因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)保費(fèi)其實(shí)是要跟年齡掛鉤的，年紀(jì)越大保費(fèi)越貴，因?yàn)榘l(fā)病率會提升。但是保險(xiǎn)公司為了方便跟客戶溝通，都會按照均衡費(fèi)率來收取，就是每年固定繳費(fèi)數(shù)額。這樣一來，年輕的時(shí)候多交錢，補(bǔ)貼老年階段的費(fèi)用不足。所以，這會在賬戶里“存點(diǎn)錢”。但是其實(shí)錢不多，因?yàn)橐荒甑谋ＹM(fèi)也才幾千塊。

錢多的，還是那種帶有儲蓄、投資理財(cái)性質(zhì)的保險(xiǎn)。

很多一年要交幾萬，幾十萬。

所以，大多數(shù)的退保糾紛，應(yīng)該還是跟這樣的保險(xiǎn)相關(guān)的。

我三年交了20萬，為啥就退我18萬。沒利息不說，連本金都不全退？

當(dāng)參保人對現(xiàn)金價(jià)值有過高的估計(jì)，就很容易出現(xiàn)退保金額不符預(yù)期導(dǎo)致的糾紛。

很多糾紛，其實(shí)是可以避免的。

怎么避免糾紛？

就是在投保的時(shí)候，先查看現(xiàn)金價(jià)值表。

所有帶有儲蓄性質(zhì)的保險(xiǎn)，都有現(xiàn)金價(jià)值表。

現(xiàn)金價(jià)值表是可以提前公布的。

如果你要看，銷售人員不給你看，那這份保險(xiǎn)趁早別買。

除此之外，除了合同里協(xié)定的保底收益率，其他收益率都可能是浮動的、不保證的。

至于所謂的利益演示，基本上都是畫餅。

即便監(jiān)管收緊了演示利率的范圍，但是依然偏高。

目前的保險(xiǎn)產(chǎn)品，退?，F(xiàn)金價(jià)值一般得繳費(fèi)滿五年后才會超過累交保費(fèi)。

所以，投保的時(shí)候也要有足夠的心理預(yù)期。

就是不滿5年退保，別說收益率低，不如存銀行，就是回本都不太可能。

所以，投保，一定要做好長期（5年以上）持有的準(zhǔn)備。

如果不認(rèn)可這份保單的收益，要盡量在猶豫期內(nèi)退保。

因?yàn)楠q豫期一過，退保就只退現(xiàn)金價(jià)值。

如果已經(jīng)踩坑，要不要忍痛割肉？

貓妹覺得，如果剛開始繳費(fèi)一兩年，要當(dāng)機(jī)立斷，是不是要及時(shí)止損。

因?yàn)榻酉聛淼膸啄?，每交一筆錢，就多損失點(diǎn)。

如果現(xiàn)金價(jià)值已經(jīng)超過總保費(fèi)，那么就看自己是不是真的這么缺錢，或者真的對這份保障特別不滿意。

因?yàn)槎喑钟幸荒辏找婢投嘁稽c(diǎn)。

如果已經(jīng)持有很久，收益率也不錯(cuò)，只是暫時(shí)需要資金周轉(zhuǎn)，那么建議可以通過“保單貸款”進(jìn)行一下短期周轉(zhuǎn)。

但保單貸款也要有利息，并且貸款周期有限制，所以只能救急不是長期的法子。

如果確實(shí)是被騙了，那么就要開始收集證據(jù)，拿著證據(jù)去找保險(xiǎn)公司協(xié)商，協(xié)商不成，可以向監(jiān)管投訴，向法院起訴。

貓妹也知道，現(xiàn)在有“代理退?！薄按砭S權(quán)”等所謂的“維權(quán)”渠道。

但是這類渠道更多的“黑吃黑”，搞不好權(quán)沒維成，還被騙了錢。

建議大家也不要輕信他們。

現(xiàn)在這個(gè)時(shí)候，如果你還沒感受到“寒意”，恭喜你。

但是也建議你還是先捂好錢袋子。

能不花的錢別花了，需要花的錢少花點(diǎn)，做投資也是一樣。

買保險(xiǎn)前，先研究清楚，別回頭加入退保投訴大軍……