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2023-01-31
女子存款1000萬，余額顯示為0，銀行：錢貸出去了，2099年再還你
更新時(shí)間：2022-09-28 08:20:45作者：智慧百科
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高女士是寧波人，一直在當(dāng)?shù)刈錾?，通過多年打拼攢下不少積蓄。
她聽朋友說，吉林銀行大連分行的存款利率比其他銀行高一點(diǎn)。于是，高女士就直接來到大連，在中山路的一家吉林銀行大連分行辦理了1000萬元的一年定期存款。
幾天后，高女士心血來潮想查詢一下自己的銀行賬戶，可登錄到網(wǎng)銀上面一看愣住了。
她的這筆千萬存款竟然顯示為凍結(jié)狀態(tài)，可用余額是0.
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不明所以的高女士立即趕到吉林銀行大連分行進(jìn)行詢問。
可銀行的工作人員告訴她，她的存款辦理了質(zhì)押貸款，不在規(guī)定期限內(nèi)存款無法解凍，更無法辦理取款業(yè)務(wù)。
質(zhì)押貸款是指貸款人按《擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利為質(zhì)押物發(fā)放的貸款。
PS：可作為質(zhì)押的質(zhì)物包括：國庫券（國家有特殊規(guī)定的除外），國家重點(diǎn)建設(shè)債券、金融債券、AAA級企業(yè)債券、儲蓄存單等有價(jià)證券。
高女士更懵了，自己從未將存單作為質(zhì)押進(jìn)行放款業(yè)務(wù)，而且除了第一次來存錢以外，自己就沒來過銀行，銀行怎么做的質(zhì)押貸款服務(wù)？
銀行的解釋說，只要有質(zhì)押擔(dān)保委托書，銀行就可以放款。
原來，就在高女士將錢存進(jìn)去的第三天，銀行的一家公證處就通知吉林銀行大連分行，說高女士簽訂了一份質(zhì)押擔(dān)保委托書：
委托銀行可以將這筆1000萬元的存單當(dāng)做質(zhì)押，放貸給大連的一家房產(chǎn)公司，并且公證處已經(jīng)做了公證。
銀行拿到委托書后，隨即就給這家房產(chǎn)公司辦理了997萬元的貸款，高女士的錢也因此被凍結(jié)。
也就是說，如果這家房產(chǎn)公司無法償還貸款，高女士的這筆錢就要被用于償還貸款。
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可高女士本人卻表示自己自己根本就不認(rèn)識這家貸款的房產(chǎn)公司，更沒有簽訂過什么質(zhì)押擔(dān)保委托書，也從來沒有到過銀川的公證處做過公證。
更令高女士無語的是，銀行放貸時(shí)根本就沒有給她打過電話確認(rèn)，至于為何不經(jīng)過本人同意就可直接放貸，銀行是這么說的：
“我們覺得是你本人去做了委托，還有必要再跟你溝通嗎？這不是多了一道手續(xù)嗎？”
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更讓人氣憤的是，當(dāng)高女士多次要求銀行向她出示那份質(zhì)押擔(dān)保委托書時(shí)，銀行雖然口頭答應(yīng)可以提供查閱，但始終始終沒有提供。甚至，還拒絕向高女士透露到底是銀川的哪家公證處為這份委托書做了公證。
辛苦積攢的一大筆積蓄，僅僅存入銀行3天就沒了。所有解釋，全都是銀行單方面的說辭，既不提供證據(jù)也不透露線索。
錢究竟去哪里了？
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面對高女士一而再再而三地上門質(zhì)疑，銀行的工作人員干脆擺爛：
“這個(gè)你還是該問誰去問誰”
最終高女士還是通過銀行牽線見到了這家貸款的房地產(chǎn)公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人唐先生。
問清楚高女士的來由后，唐先生也很莫名其妙。
他說自己自己并不清楚委托書的情況，當(dāng)時(shí)只是根據(jù)銀行的通知才辦理了這筆貸款。而且質(zhì)押擔(dān)保的委托書也不是他們做的。
“這個(gè)我們都不熟，都不來往。我們只管找銀行貸款，他們和我們合作。至于說存款方是誰，公證書和其他的我們一概不知，我們的手續(xù)是非常完善的?，F(xiàn)在一講，我們接觸了，我也承諾答應(yīng)（貸款）還給她了，但是得有個(gè)時(shí)間有個(gè)過程?！?/p>
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唐先生也很無辜，自己在銀行是正常辦理貸款的，委托書的事都是銀行在處理，他們并不知情，現(xiàn)在知道了儲戶本人沒有同意放貸，也只好承諾把錢還回去。只是這么一大筆貸款，得需要時(shí)間來籌集資金。
依據(jù)我國《個(gè)人定期存單質(zhì)押貸款辦法》：
儲戶存單合法有效的前提下，經(jīng)儲戶同意，并且與銀行簽訂相關(guān)質(zhì)押貸款協(xié)議后，可以將存單作為質(zhì)押，發(fā)放貸款。
辦理存單質(zhì)押貸款時(shí)，貸款人和出質(zhì)人（存單所有者）應(yīng)當(dāng)訂立書面質(zhì)押合同，客戶本人沒有申請辦理定期存單質(zhì)押貸款申請的情況下，銀行不得私自為儲戶開通質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。
所以，銀行在發(fā)放貸款之前，應(yīng)當(dāng)向高女士本人進(jìn)行核實(shí)確認(rèn)，現(xiàn)在吉林銀行大連分行的做法已經(jīng)不是簡單的多一道手續(xù)的問題，而是違規(guī)操作。
而更讓高女士不可思議的是，她通過吉林銀行總部的客服人員查詢自己這筆1000萬的定期存單時(shí)，竟然得知這筆質(zhì)押還是一個(gè)長期質(zhì)押。
質(zhì)押擔(dān)保的期限竟然到了2099年的12月31日。
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我國《個(gè)人定期存單質(zhì)押貸款辦法》規(guī)定：存單質(zhì)押貸款期限不得超過質(zhì)押存單的到期日。
高女士只定期存款1年，可質(zhì)押期限卻是2099年，這也已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了規(guī)定期限。
來回奔走3個(gè)月無果，高女士不得不再次來到中山路吉林銀行大連分行，詢問質(zhì)押擔(dān)保委托書和質(zhì)押期限的問題。
這回銀行工作人員似乎也推脫不下去了，只好表示他們是按照委托書的內(nèi)容辦理貸款，至于出現(xiàn)的問題，目前正在調(diào)查，細(xì)節(jié)不便向高女士透露。
“正在處理。如果我們自己有矛盾，我們不會掩蓋矛盾，我們肯定會調(diào)查和處理這個(gè)事，就是得有個(gè)過程?！?/p>
這種涉及到行業(yè)自查的問題，往往過程多久，細(xì)節(jié)如何都是個(gè)迷。
何況吉林銀行大連分行出現(xiàn)中存貸問題不明的問題，已經(jīng)不是第一次了。
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早在2015年10月份，該行就因以貸轉(zhuǎn)存發(fā)放存單質(zhì)押貸款虛增存貸款規(guī)模的違規(guī)行為，被市銀監(jiān)局處以行政罰款45萬元。
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高女士認(rèn)為自己的存款可能也是遇到了這種情況，并將問題反映到了大連市銀監(jiān)局。
目前銀監(jiān)局已對高女士反映的吉林銀行大連分行違規(guī)將個(gè)人定期存款為他人貸款提供質(zhì)押擔(dān)保的問題予以受理。
最終，高女士只好無奈地表示，自己不排除通過法律途徑來進(jìn)行維權(quán)。
其實(shí)像吉林銀行大連分行這樣的存貸違規(guī)行為，很多銀行都有，甚至部分銀行還會將此默認(rèn)為行業(yè)內(nèi)的“潛規(guī)則”來實(shí)施操作。
實(shí)行以貸轉(zhuǎn)存，存貸掛鉤等違規(guī)行為，其目的就是為了吸收存貸業(yè)務(wù)。
常用的方法是變相提高存款利率來吸收儲戶存款，然后再利用儲戶存單反復(fù)放貸，實(shí)在虛增存貸規(guī)模。有些銀行甚至和企業(yè)合作，通過關(guān)聯(lián)企業(yè)進(jìn)行存單質(zhì)押貸款，形式非常隱蔽。
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對于某些銀行，尤其是地方性的小銀行來說，這種鋌而走險(xiǎn)的違規(guī)操作，是它們“活下去”的重要手段之一。
互聯(lián)網(wǎng)金融崛起后，銀行越來越多，競爭壓力也越來越大。所以很多銀行管理人員為了拉儲蓄，要承諾很多優(yōu)惠的利息率。
儲戶將錢存進(jìn)銀行后，銀行是要付利息的。而利息從何而來？自然是從貸款人的手中而來。
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金融專家也承認(rèn)有些銀行確實(shí)存在這樣的違規(guī)操作：
“銀行為了利息會想方設(shè)法把錢高額貸出去，所以經(jīng)常要動用儲戶的資金，并且很難遵守合同中規(guī)定的一些規(guī)定動作，因此，違規(guī)操作是存在?！?/p>
因存貸問題向銀行維權(quán)的案子屢見不鮮，像高女士這樣存款被銀行私自挪用放貸的事也不在少數(shù)。
很多銀行不但與放貸和貸款的企業(yè)有合作，還與許多公證處有戰(zhàn)略合作協(xié)議。
這也就說明了銀川某公證處為何可以在不經(jīng)過高女士同意下就簽訂了一份質(zhì)押擔(dān)保委托書，銀行也自然不會將公證處的信息透露給高女士。
說白了，都是自己內(nèi)部操作的表面程序，是為了應(yīng)付銀行規(guī)定和儲戶的。
當(dāng)儲戶發(fā)現(xiàn)問題向銀行質(zhì)疑時(shí)，他們常用的說辭也是“按規(guī)定執(zhí)行”、“手續(xù)沒有問題”、“內(nèi)部正在調(diào)查”、“央行有規(guī)定”等。
所以作為儲戶，一旦發(fā)現(xiàn)自己的賬戶有問題，除了及時(shí)向銀行反映情況外，還要向行業(yè)監(jiān)管部門（銀監(jiān)局）投訴給銀行的“內(nèi)部調(diào)查”施加壓力。
如若像高女士這樣所存金額較大，銀行又存在著明顯的違規(guī)作為，訴諸于律法將是最好的維權(quán)途徑。
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金錢交易，雙方都應(yīng)該具有契約精神。尤其是儲戶與銀行之間還具有法律關(guān)系，是債權(quán)債務(wù)關(guān)系。銀行是債務(wù)人，儲戶是債權(quán)人。
所以不管錢多錢少，只要發(fā)現(xiàn)自身利益受到損失，就要積極維權(quán)，通過相關(guān)部門的監(jiān)督和法律的威懾倒逼銀行的服務(wù)意識與操作程序。
行業(yè)惡性競爭往往來源于市場壓力，人民群眾的監(jiān)督雖然無法從根本上解決問題，但至少可以讓已經(jīng)出現(xiàn)的問題無法再“潛”回去。
畢竟這個(gè)崇尚物質(zhì)的時(shí)代，談錢，誰又能獨(dú)善其身呢？