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“十一” 假期前，中國(guó)人民銀行、銀保監(jiān)、財(cái)政部先后發(fā)布多條旨在降低買房成本的政策，比如下調(diào)首套房住房公積金貸款利率，允許部分城市取消首套房商業(yè)貸款利率下限。

根據(jù)《晚點(diǎn)財(cái)經(jīng)》的不完全統(tǒng)計(jì)，已經(jīng)超過(guò) 30 城下調(diào)首套房公積金貸款利率至下限（3.1%），包括南京、武漢、杭州、合肥、鄭州、石家莊、哈爾濱等省會(huì)城市。這是 2015 年 8 月以來(lái)中國(guó)首次下調(diào)公積金貸款利率。

商業(yè)貸款方面，廣東陽(yáng)江、清遠(yuǎn)則分別將首套房商貸利率下限降至 3.9% 和 3.7%，低于銀行常用的較基準(zhǔn)利率（五年期 LPR，4.3%），省內(nèi)的江門、云浮、湛江等地級(jí)市取消了利率下限。武漢的首套房商貸利率也降到 3.9%。

一位私募基金地產(chǎn)研究員說(shuō)單就房貸利率水平而言，政策支持力度已經(jīng)接近 2008 年和 2014 年兩波地產(chǎn)下行周期時(shí)期。

《晚點(diǎn)財(cái)經(jīng)》則查詢了 Wind 統(tǒng)計(jì)的全國(guó)首套房平均房貸利率，僅今年就從 2 月的 5.39% 降到 8 月的 4.39%，已經(jīng)是該指標(biāo)有統(tǒng)計(jì)以來(lái)最低值（自 2014 年 1 月以來(lái)）。五年期 LPR 今年也已三連降。

圖注：首套房平均房貸利率和 5 年及以上公積金貸款利率走勢(shì)。

貸款利率的下調(diào)確實(shí)能省不少錢。我們?nèi)〔煌瑫r(shí)期的全國(guó)平均首套房利率，以購(gòu)房人貸款 300 萬(wàn)元、分 30 年等額本息還款的假設(shè)估算，現(xiàn)在舉債成本比年初低 20% 左右。

第一種是 300 萬(wàn)元全部為商業(yè)貸款

-利率 5.39%，利息總額 3057792.68 元，每月 16827.2 元。

-利率 4.39%，利息總額 2401840.18 元，每月 15005.11 元。

第二種是商業(yè)貸款 250 萬(wàn)元、公積金貸款 50 萬(wàn)元的組合貸款

-商貸利率 5.39%，公積金貸款利率 3.25%，利息總額 2831531.94 元，每月 16198.7 元。

-商貸利率 4.39%，公積金貸款利率 3.1%，利息總額 2270163 元，每月 14639.34 元。

這些政策對(duì)樓市的激勵(lì)效果還要等等看。買房是多數(shù)人一生最大單筆消費(fèi)，并為之背負(fù)半生債務(wù)。各種現(xiàn)實(shí)和對(duì)未來(lái)的預(yù)期影響購(gòu)房決策。

南京 4 月開(kāi)始持續(xù)出臺(tái)放松限購(gòu)和限售政策，最近也是第一批跟進(jìn)利率下調(diào)的城市，8 月銷售面積同比漲 36.2%，9 月又跌了 28.5%。相對(duì)買盤最有力的上海和北京，前者 9 月商品房銷售面積同比轉(zhuǎn)正，后者的同比跌幅收窄到 1.7%。不過(guò) 10 月第一周全國(guó) 30 大中城市商品房成交面積同比減少 72.6%。（龔方毅）