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中國(guó)基金報(bào) 顏穎

近年來(lái)，在監(jiān)管嚴(yán)查及銀行網(wǎng)點(diǎn)“雙錄”的推進(jìn)下，業(yè)內(nèi)“飛單”情況已近絕跡。但沒(méi)想到的是，國(guó)有大行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)也有員工私下“兼職”。

日前，中國(guó)裁判文書網(wǎng)公布的一份民事判決書顯示，投資者秦女士出資66萬(wàn)元，先后在某國(guó)有大行綏化北林支行認(rèn)購(gòu)兩筆“內(nèi)部理財(cái)產(chǎn)品”。但在產(chǎn)品到期后卻遲遲未能回款，經(jīng)辦的理財(cái)經(jīng)理稱“國(guó)家在查各大銀行的賬，投資的錢被扣劃在銀行”。

發(fā)現(xiàn)自己認(rèn)購(gòu)的產(chǎn)品并非銀行理財(cái)而是理財(cái)經(jīng)理“兼職”代銷的非標(biāo)產(chǎn)品后，秦女士及多名客戶前往該行與理財(cái)經(jīng)理交涉，未得到解決方案，其維權(quán)歷程甚至登上今年1月的《黨風(fēng)政風(fēng)熱線》走進(jìn)綏化專場(chǎng)節(jié)目。

多方維權(quán)后，秦女士最終選擇將綏化北林支行作為被告提起訴訟，希望銀行返還“存款”66萬(wàn)元及利息。秦女士的訴訟請(qǐng)求能否得到法院的支持？來(lái)看詳情——

66萬(wàn)認(rèn)購(gòu)“內(nèi)部理財(cái)”

判決書顯示，秦女士是綏化北林支行的老客戶。2020年6月，秦女士因此前在購(gòu)買的開放式人民幣理財(cái)產(chǎn)品回贖到賬19萬(wàn)余元，來(lái)到該行營(yíng)業(yè)廳辦理業(yè)務(wù)，開始了此次“飛單”遭遇。

時(shí)任該行營(yíng)業(yè)廳大堂經(jīng)理的孫某某接待了秦女士，并向其推薦購(gòu)買回報(bào)率較高的一款理財(cái)產(chǎn)品。秦女士表示，孫某某在推薦產(chǎn)品時(shí)稱，該產(chǎn)品是“該行自己經(jīng)營(yíng)的一種內(nèi)部存款，保本保息，十分可靠安全”，并表示該行工作人員及其親屬都存了，她本人的親屬也存了，該行行長(zhǎng)也存了，保證沒(méi)有任何風(fēng)險(xiǎn)。

隨后，孫某某還表示，這是銀行內(nèi)部存款，不能在窗口辦理，只能在手機(jī)上操作，但操作流程簡(jiǎn)便。秦女士稱，自己對(duì)智能手機(jī)操作能力有限，孫某某提出可以替她操作。

經(jīng)秦女士同意購(gòu)買“內(nèi)部理財(cái)”產(chǎn)品后，孫某某用秦女士手機(jī)直接操作，辦理了30萬(wàn)元的“存款”，期限一年。2020年8月，秦女士再度通過(guò)孫某某辦理36萬(wàn)元的“存款”，同樣由孫某某通過(guò)手機(jī)直接操作辦理。

2021年6月，在第一筆理財(cái)產(chǎn)品到期后，秦女士想把投資的錢拿回來(lái)，由于無(wú)法返款，便找到孫某某詢問(wèn)原因。2021年7月，孫某某與秦女士通話時(shí)稱，“國(guó)家在查各大銀行的賬，投資的錢被扣劃了，扣劃在銀行了，得晚幾天到賬”，并稱最遲在9月末到賬，到賬時(shí)告訴秦女士。

在風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)后，秦女士向?qū)O某某問(wèn)詢時(shí)，孫某某仍向秦女士表示其所投資購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品的錢在銀行。后秦女士?jī)晒P投資款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，未能回贖兌付遭受損失。在問(wèn)題無(wú)法解決后，秦女士將綏化北林支行作為被告，向法院提起訴訟，希望判令銀行承擔(dān)責(zé)任，返還存款66萬(wàn)元及利息。

銀行：理財(cái)經(jīng)理外部兼職

那么，孫某某推薦并讓秦女士認(rèn)購(gòu)的，是兩款怎樣的產(chǎn)品？

據(jù)法院認(rèn)定，2020年6月，孫某某用秦女士手機(jī)直接操作，將30萬(wàn)元投資款轉(zhuǎn)入北京深發(fā)招銀資產(chǎn)管理有限公司賬戶，辦理了一款投資30萬(wàn)元、名為“鑫儀成都中新路尚住宅小區(qū)應(yīng)收賬款項(xiàng)目”的非金融機(jī)構(gòu)委托理財(cái)產(chǎn)品。

類似地，2020年8月，孫某某為秦女士認(rèn)購(gòu)的36萬(wàn)元產(chǎn)品為“鑫儀佛山項(xiàng)目”，投資款轉(zhuǎn)入北京數(shù)融互聯(lián)資產(chǎn)管理有限公司賬戶。兩款產(chǎn)品均非該行發(fā)行或管理。且由于業(yè)務(wù)均系在手機(jī)上操作，因此孫某某并未給到秦女士相應(yīng)紙質(zhì)材料。

對(duì)此，孫某某解釋稱，自己向秦女士推薦案涉理財(cái)產(chǎn)品是個(gè)人行為，并不代表綏化北林支行，而是自己的兼職代理行為。自己已明確告知該產(chǎn)品非銀行自身的理財(cái)產(chǎn)品，也非銀行代理的理財(cái)產(chǎn)品。秦女士因投資非該行理財(cái)產(chǎn)品而產(chǎn)生了經(jīng)濟(jì)上的風(fēng)險(xiǎn)，其應(yīng)向理財(cái)公司主張權(quán)利。

綏化北林支行則表示，該行在管理中并無(wú)失職行為，孫某某私自向秦女士推薦與銀行無(wú)關(guān)的金融理財(cái)產(chǎn)品，綏化北林支行在客觀上無(wú)法履行更多的適當(dāng)性義務(wù)。銀行無(wú)法對(duì)工作人員及客戶進(jìn)行人身控制，也無(wú)法控制其具體行為。在整個(gè)事件過(guò)程中，綏化北林支行沒(méi)有對(duì)公章印鑒、合同文書管理方面的疏漏，也未因此造成秦女士的正常誤解，因此不應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。

此外，綏化北林支行認(rèn)為，孫某某的行為完全不在銀行員工的職權(quán)范圍內(nèi)，其私自銷售理財(cái)產(chǎn)品的行為既沒(méi)有法律規(guī)定也沒(méi)有工作單位的授權(quán)。秦女士雖主張孫某某私售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)借助了銀行員工的身份，但員工身份只是為了順利實(shí)施私售行為而假借的外觀，而在實(shí)際上其未以銀行員工身份簽署合同。其私售行為是受傭金回報(bào)的誘惑，銷售所得利益并未歸屬綏化北林支行。

銀保監(jiān)局：對(duì)支行立案調(diào)查

秦女士的遭遇并非孤例，在系列金融委托理財(cái)糾紛發(fā)生后，相關(guān)金融消費(fèi)者多方投訴尋求救濟(jì)。據(jù)極光新聞，秦女士和有著同樣遭遇的8名市民共涉及200多萬(wàn)本金的“飛單”。

今年1月，該國(guó)有大行綏化分行行長(zhǎng)在《黨風(fēng)政風(fēng)熱線》走進(jìn)綏化專場(chǎng)節(jié)目中承諾：“綏化分行要加強(qiáng)員工行為管理，加強(qiáng)警示教育，增強(qiáng)責(zé)任擔(dān)當(dāng)意識(shí)，不斷提升管理水平，把問(wèn)題從根上杜絕掉，妥善解決好客戶問(wèn)題，并承擔(dān)連帶責(zé)任。”

今年315期間，極光新聞對(duì)該“飛單”情況進(jìn)行回訪稱，銀行方面給出的答復(fù)是：大堂經(jīng)理孫某某違規(guī)推薦第三方的理財(cái)產(chǎn)品，已對(duì)其進(jìn)行開除處理，這件事說(shuō)明日常管理存在漏洞和短板。銀行給出的解決辦法是讓秦女士等人走訴訟、仲裁等法律途徑。

2022年2月，銀保監(jiān)會(huì)綏化監(jiān)管分局出具《銀行保險(xiǎn)違法行為舉報(bào)調(diào)查意見書》，對(duì)包括秦女士在內(nèi)的7名舉報(bào)人告知了調(diào)查情況。主要內(nèi)容如下：

經(jīng)調(diào)查，2020年6月至2020年11月期間，綏化北林支行原大堂經(jīng)理孫某某向你們違規(guī)推介銷售了非該行代銷的第三方公司理財(cái)產(chǎn)品，購(gòu)買方式為通過(guò)你們的手機(jī)銀行向第三方公司轉(zhuǎn)賬，且調(diào)查發(fā)現(xiàn)綏化北林支行存在員工行為排查不到位、未發(fā)現(xiàn)員工異常行為的問(wèn)題，我分局已對(duì)其采取行政處罰立案調(diào)查，將依法對(duì)機(jī)構(gòu)及相關(guān)人員采取相應(yīng)的監(jiān)管措施。

另?yè)?jù)法院認(rèn)定，孫某某在任職綏化北林支行營(yíng)業(yè)廳大堂經(jīng)理的2020年期間，與該行工作人員于某某違規(guī)私下接受傭金報(bào)酬，于某某負(fù)責(zé)組織和統(tǒng)計(jì)指標(biāo)，借職務(wù)之便為北京深發(fā)招銀資產(chǎn)管理有限公司、北京數(shù)融互聯(lián)資產(chǎn)管理有限公司非金融委托理財(cái)機(jī)構(gòu)推薦客戶、代理簽約，已使數(shù)個(gè)金融消費(fèi)者投資利益受損以致成訴。后孫某某被綏化北林支行解除勞動(dòng)關(guān)系。

法院：銀行承擔(dān)70%責(zé)任

歷經(jīng)媒體曝光、監(jiān)管投訴等多方渠道，秦女士最終選擇了以法律途徑解決問(wèn)題。那么，法院最終會(huì)如何認(rèn)定？

對(duì)于綏化北林支行是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任的問(wèn)題，法院指出，本案中孫某某作為執(zhí)行綏化北林支行工作任務(wù)的人員，在履行職權(quán)范圍內(nèi)事項(xiàng)即辦理金融委托理財(cái)服務(wù)中以單位名義實(shí)施推薦產(chǎn)品、要約等締約行為，屬于職務(wù)代理，由此產(chǎn)生的對(duì)締約相對(duì)人秦女士的民事責(zé)任應(yīng)由綏化北林支行負(fù)擔(dān)。

在秦女士到綏化北林支行辦理金融委托理財(cái)業(yè)務(wù)的過(guò)程中，該行工作人員孫某某向其推薦理財(cái)產(chǎn)品時(shí)作了系內(nèi)部產(chǎn)品、回報(bào)率較高、安全無(wú)風(fēng)險(xiǎn)、本行工作人員（包括行長(zhǎng)）及親屬購(gòu)買了該產(chǎn)品的說(shuō)明，并通過(guò)直接操作秦女士的手機(jī)另行與資產(chǎn)管理公司簽約、轉(zhuǎn)付投資款，以致秦女士與案涉資產(chǎn)管理公司之間非本意的形成了民間委托理財(cái)合同關(guān)系，給秦女士的財(cái)產(chǎn)造成損失，綏化北林支行應(yīng)承擔(dān)違反先合同義務(wù)的締約過(guò)失責(zé)任。

另外，由于綏化北林支行違反適當(dāng)性義務(wù)，且理財(cái)業(yè)務(wù)人員存在違規(guī)兼職、違規(guī)推薦等行為，法院認(rèn)定該支行未盡到監(jiān)管義務(wù)。

具體到責(zé)任承擔(dān)上，法院亦認(rèn)為秦女士也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)部分責(zé)任。秦女士作為完全民事行為能力人，特別是此前已經(jīng)購(gòu)買過(guò)金融理財(cái)產(chǎn)品的金融消費(fèi)者，在締約時(shí)應(yīng)盡而未盡必要的注意義務(wù)，盲目輕信業(yè)務(wù)人員選擇理財(cái)產(chǎn)品并交由直接操作締約、轉(zhuǎn)款，以致因出現(xiàn)不當(dāng)締約使自身投資受損，由此其本人因締約過(guò)失亦應(yīng)自擔(dān)相應(yīng)的損失。

最終，法院綜合雙方的過(guò)錯(cuò)程度，酌定綏化北林支行對(duì)秦女士的本金直接損失按70%比例負(fù)賠償責(zé)任，賠償金額為46.2萬(wàn)元（660,000元×70%），對(duì)于秦女士賠付利息的主張不予支持。

編輯：艦長(zhǎng)

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