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作者| 貓妹

來(lái)源| 大貓財(cái)經(jīng)

個(gè)人養(yǎng)老金，事關(guān)每個(gè)人的養(yǎng)老。

這件大事兒，國(guó)家一直在緊鑼密鼓的張羅，咱也要密切關(guān)注。

11月4號(hào)，相關(guān)部委一口氣發(fā)布了三個(gè)跟個(gè)人養(yǎng)老金相關(guān)的新規(guī)，至此，個(gè)人養(yǎng)老金制度框架已基本成型，大家關(guān)注的很多問(wèn)題，也有了明確的說(shuō)法。

貓妹先幫大家捋一捋個(gè)人養(yǎng)老金制度的時(shí)間線。

國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)》。

國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議確定對(duì)政策支持、商業(yè)化運(yùn)營(yíng)的個(gè)人養(yǎng)老金予以稅收優(yōu)惠，滿足多樣化需求。

銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)保險(xiǎn)公司參與個(gè)人養(yǎng)老金制度有關(guān)事項(xiàng)的通知（征求意見(jiàn)稿）》。

人社部、財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)5部門(mén)聯(lián)合發(fā)布《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》；

銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行和理財(cái)公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》；

財(cái)政部、稅務(wù)總局發(fā)布《關(guān)于個(gè)人養(yǎng)老金有關(guān)個(gè)人所得稅政策的公告》。

從時(shí)間表就可以看出，動(dòng)作一個(gè)接一個(gè)，非常迅速，這也體現(xiàn)出，國(guó)家對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金制度的重視程度。

從側(cè)面也能看出，養(yǎng)老問(wèn)題到底有多緊迫。

貓妹不止一次說(shuō)過(guò)，別看現(xiàn)在的退休大爺大媽日子過(guò)得多滋潤(rùn)，那是別人的日子。

到了咱們退休的時(shí)候，單靠退休金是撐不起這么美好的生活的，必須有自己的儲(chǔ)蓄貼補(bǔ)著。

儲(chǔ)蓄有很多種，買(mǎi)房，投資商鋪，投資基金、理財(cái)產(chǎn)品，買(mǎi)保險(xiǎn)，存銀行，買(mǎi)國(guó)債……都算儲(chǔ)蓄。

但用于養(yǎng)老的儲(chǔ)蓄，跟日常的投資理財(cái)相比，還是有不同的：一方面要穩(wěn)定安全，長(zhǎng)期保值，不能到要用的時(shí)候趕上大跌，一跌毀所有，相信現(xiàn)在很多人都在經(jīng)歷切膚之痛；一方面要?？顚Ｓ?，保障老了時(shí)候有錢(qián)用，而不是中途拿走干了別的，也不能隨行就市今天多領(lǐng)點(diǎn)明天少領(lǐng)點(diǎn)，必須領(lǐng)取有保證。

個(gè)人養(yǎng)老金，就是國(guó)家為大家安排的，專門(mén)用于個(gè)人養(yǎng)老的專項(xiàng)政策，也就是常說(shuō)的，養(yǎng)老“第三支柱”（第一支柱是社保養(yǎng)老金，第二支柱是企業(yè)年金）。

雖然是國(guó)家安排的，但參不參與個(gè)人養(yǎng)老金完全是個(gè)人行為，非強(qiáng)制的。

愿意交個(gè)人養(yǎng)老金的，國(guó)家給一些政策激勵(lì)作為鼓勵(lì)。

個(gè)人養(yǎng)老金不存在國(guó)家補(bǔ)貼，也不存在養(yǎng)老保險(xiǎn)那種二次分配（公司交的那部分養(yǎng)老金進(jìn)入國(guó)家分配的“池子”），自己交得越多退休后領(lǐng)取得就多。

目前個(gè)人養(yǎng)老金制度框架已基本成型。貓妹幫大家從各個(gè)部委的文件中，畫(huà)了幾個(gè)重點(diǎn)。

1. 交個(gè)人養(yǎng)老金有什么樣好處？

雖然個(gè)人養(yǎng)老金沒(méi)有國(guó)家補(bǔ)貼，完全商業(yè)化運(yùn)營(yíng)的，但是國(guó)家對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行個(gè)人所得稅優(yōu)惠。

對(duì)參與者按每年最高12000元的限額予以稅前扣除，投資收益暫不征稅，領(lǐng)取收入的實(shí)際稅負(fù)由7.5%降為3%。

簡(jiǎn)單說(shuō)，就是交個(gè)人養(yǎng)老金以后能少交點(diǎn)稅。

因?yàn)樵郜F(xiàn)在的個(gè)稅是累進(jìn)制，全年一盤(pán)棋。

假設(shè)按照每年12000元的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)交個(gè)人養(yǎng)老金：

對(duì)于年所得96萬(wàn)元以上的群體，每年省稅5400元（12000×45%=5400）；

對(duì)于年所得66-96萬(wàn)元的群體，每年省稅4200元（12000×35%=4200）；

對(duì)于年所得42-66萬(wàn)元的群體，每年省稅3600元（12000×30%=3600）；

對(duì)于年所得30-42萬(wàn)元的群體，每年省稅3000元（12000×25%=3000）；

對(duì)于年所得14.4-30萬(wàn)元的群體，每年省稅2400元（12000×20%=2400）；

對(duì)于年所得3.6-14.4萬(wàn)元的群體，每年省稅1200元（12000×10%=1200）。

對(duì)于年所得3.6萬(wàn)元以下的群體，每年省稅360元（12000×3%=360）。

就拿年入14.4-30萬(wàn)元的群體來(lái)說(shuō)吧，雖然名義上交了1.2萬(wàn)個(gè)人養(yǎng)老金，但是實(shí)際上支出只增加了9600元。

所以，不管是什么收入水平的人，只要有個(gè)稅，交個(gè)人養(yǎng)老金，都有賺頭。

收入越高，賺頭越大。

2. 個(gè)人養(yǎng)老金是否想交多少交多少？

很遺憾，答案是否定的。

現(xiàn)行要求是每年個(gè)人養(yǎng)老金的額度上限為12000元。

你可以按月交、按年交，但是最多一年只能交12000元。

這個(gè)“一年”指的是一個(gè)自然年。

為什么上限是12000元/年？理由很簡(jiǎn)單，稅收優(yōu)惠政策對(duì)高收入人群更有利，有錢(qián)人都去投資個(gè)人養(yǎng)老金了，那誰(shuí)交稅呢？

而且定高了，這對(duì)低收入人群也不公平，納稅少、節(jié)稅少，優(yōu)惠力度小。

但又不能定得太低，因?yàn)橄袂皟赡旮愕亩愌羽B(yǎng)老險(xiǎn)保險(xiǎn)試點(diǎn)，就是優(yōu)惠力度太小，導(dǎo)致根本沒(méi)人買(mǎi)賬。

所以，國(guó)家經(jīng)過(guò)權(quán)衡，定了12000元/年這個(gè)限額。

當(dāng)然了，這個(gè)限額，也不是一成不變的，文件也說(shuō)了，可以有所調(diào)整。但這都是后話。

3. 個(gè)人養(yǎng)老金什么時(shí)候能領(lǐng)？怎么領(lǐng)？

個(gè)人養(yǎng)老金賬戶是封閉運(yùn)行的。只有滿足特定的條件時(shí)，才能動(dòng)用。

這些條件包括：達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡；完全喪失勞動(dòng)能力；出國(guó)（境）定居；國(guó)家規(guī)定的其他情形。

對(duì)大部分人來(lái)說(shuō)，就是“達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡”的時(shí)候領(lǐng)取。

需要注意的是，如果延遲退休政策出臺(tái)了，那么個(gè)人養(yǎng)老金領(lǐng)取時(shí)間也會(huì)跟著推遲。

如果達(dá)到了領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)，那么可以按月、分次或者一次性領(lǐng)取。

但如果沒(méi)達(dá)到領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)，那這筆錢(qián)，雖然是你的，但你也取不出來(lái)。

這種強(qiáng)制封閉的特點(diǎn)，有利于養(yǎng)老金的運(yùn)行穩(wěn)定性，可以拿去做超長(zhǎng)期投資，另一方面也可以對(duì)抗人性的弱點(diǎn)，強(qiáng)迫大家?？顚Ｓ谩?/p>

4. 誰(shuí)可以參加個(gè)人養(yǎng)老金？又該到哪開(kāi)戶？

個(gè)人養(yǎng)老金還真不是誰(shuí)都能有，想開(kāi)戶，前提是需要有城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，或者城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)。

如果參加，需要開(kāi)兩個(gè)戶：一個(gè)是“個(gè)人養(yǎng)老金賬戶”，一個(gè)是“個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶”。

需要先開(kāi)“個(gè)人養(yǎng)老金賬戶”。

個(gè)人養(yǎng)老金賬戶用于登記和管理個(gè)人身份信息，并與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系關(guān)聯(lián)。

通過(guò)國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)、全國(guó)人力資源和社會(huì)保障政務(wù)服務(wù)平臺(tái)、電子社?？ā⒄粕?2333APP等全國(guó)統(tǒng)一線上服務(wù)入口或者商業(yè)銀行渠道都可以辦理。

開(kāi)完“個(gè)人養(yǎng)老金賬戶”，還要再開(kāi)“個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶”。

“個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶”通過(guò)銀行開(kāi)立。

通過(guò)銀行，也可以一次性開(kāi)立這兩個(gè)賬戶。

這兩個(gè)賬戶都是唯一的，各有用途，且互相對(duì)應(yīng)。

資金賬戶的開(kāi)戶行，大家可以自己選擇，也可以中途更換。

貓妹建議大家不必急著開(kāi)戶，可以等產(chǎn)品選好了，再辦也不遲。

5. 個(gè)人養(yǎng)老金都能投資什么？

錢(qián)存進(jìn)個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，賬戶里的資金可購(gòu)買(mǎi)符合規(guī)定的理財(cái)產(chǎn)品、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和公募基金等。

如果錢(qián)存進(jìn)去了，但是沒(méi)有做投資，那么未投資部分按銀行存款計(jì)息。

不會(huì)是什么產(chǎn)品都能進(jìn)入個(gè)人養(yǎng)老金的“產(chǎn)品池”的，肯定要經(jīng)過(guò)篩選，符合一定的要求。但具體產(chǎn)品有哪些，現(xiàn)在還沒(méi)公布。

不過(guò)可以肯定的是，各家金融機(jī)構(gòu)，都想分這塊大蛋糕，肯定會(huì)“搶人”。

想“搶人”，就要拿出誠(chéng)意。

到底是降手續(xù)費(fèi)，還是給高保底收益，或者是其他方法，貓妹還是挺期待的。

這里多說(shuō)一嘴，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，在“搶人”的時(shí)候，其實(shí)挺吃虧的。因?yàn)殂y行天然客戶眾多，基金的受眾也很廣泛。但保險(xiǎn)公司在“保本保收益”這一塊還是有優(yōu)勢(shì)的，就看保險(xiǎn)公司怎么發(fā)揮這一優(yōu)勢(shì)了。

6. 投資的產(chǎn)品可以換嗎？

當(dāng)然可以。

雖然錢(qián)在賬戶里拿不出來(lái)，但是錢(qián)投到什么產(chǎn)品上，咱還是有自主權(quán)的。

買(mǎi)賣(mài)自由，感覺(jué)自己買(mǎi)的不合適，大家可以用腳投票。

不滿意，可以贖回，可以進(jìn)行產(chǎn)品轉(zhuǎn)換。

7. 個(gè)人養(yǎng)老金能繼承嗎？

大家放心，屬于自己的錢(qián)，肯定能拿回來(lái)。

如果參加人身故時(shí)，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶里還有錢(qián)沒(méi)領(lǐng)完，那么剩余的部分可以被繼承。

個(gè)人養(yǎng)老金框架成型后，馬上還會(huì)有細(xì)則出臺(tái)，然后才是產(chǎn)品出爐，貓妹會(huì)密切關(guān)注，隨時(shí)跟大家同步進(jìn)展。

對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金，貓妹持積極的態(tài)度。畢竟人的壽命越長(zhǎng)，養(yǎng)老需要的錢(qián)就越多，想要個(gè)稍微有點(diǎn)質(zhì)量的老年生活，最終還是得靠自己。

但貓妹也提醒一下，大家對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金的“收益”不要報(bào)有過(guò)高的、不切實(shí)際的期待。

個(gè)人養(yǎng)老金一定會(huì)審慎經(jīng)營(yíng)，不會(huì)做過(guò)多風(fēng)險(xiǎn)投資的，畢竟這是大家的養(yǎng)老錢(qián)、保命錢(qián)。

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