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2023-01-31
你收到銀行送的月餅了？中秋加大攬儲，利率、營銷多維度比拼
更新時間：2022-09-12 10:24:55作者：智慧百科
本文來源：時代周報 作者：郭子碩
中小銀行打響中秋攬儲戰(zhàn)。
今年以來，資本市場震蕩，多款風(fēng)險等級較低的基金和銀行理財產(chǎn)品凈值也下跌，投資者風(fēng)險偏好趨于保守，定期存款、大額存單等產(chǎn)品備受青睞，銀行存款在居民資產(chǎn)配置的比例上升。
據(jù)國新辦發(fā)布的金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2022年上半年存款大幅增長，人民幣存款增加18.82萬億元，同比增加4.77萬億元。其中，住戶存款增加10.33萬億元，增數(shù)創(chuàng)出近三年同期新高。
中秋假期，各大銀行加大攬儲力度，紛紛推出定制產(chǎn)品。時代周報記者梳理發(fā)現(xiàn)，多家農(nóng)商行和城商行推出中秋假期限定大額存單。不過，與去年相比，今年中秋推出存款優(yōu)惠利率的商業(yè)銀行數(shù)量下降。部分銀行不拼利率拼送禮，通過贈送月餅、中秋禮盒、當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品等優(yōu)惠活動，吸引儲戶存款。
圖片來源：圖蟲
中小銀行節(jié)日存款利率整體偏高
中小銀行中秋假期忙攬儲。時代周報記者發(fā)現(xiàn)，多家城商行和農(nóng)商行推出中秋限定版大額存單，較同期定期存款相比利率優(yōu)勢明顯。
中秋節(jié)期間，張家界農(nóng)村商業(yè)銀行推出“團圓存單”，一年期、二年期大額存單執(zhí)行利率分別為2.3%，2.8%，起存金均為20萬元。另外，萊蕪農(nóng)商銀行上線“幸福中秋”專項大額存單業(yè)務(wù)，一年期年利率為2.30%、二年期為2.88%，起存金額為20萬元。
“宇宙行”工商銀行一年期大額存單利率最高為2.10%，二年期大額存單存款利率最高為2.50%，較中小銀行假期專屬大額存單利率低0.2至0.3個百分點。
不少銀行推出三年期、五年期的大額存單，部分銀行存款利率接近4%。比如，蘇州農(nóng)商銀行于9月9日至9月15日期間推出“中秋·教師節(jié)大額存單”，存款利率為3.9%，時限為五年期，起存門檻20萬元。此外，錦州銀行推出“中秋佳節(jié)特別版”個人大額存單，期限為三年期，存款利率高達(dá)3.55%，起存金為20萬元。同期，國有大行三年期大額存單利率圍繞3.25%上下波動。
與此同時，9月7日，盛京銀行本溪分行發(fā)布中秋節(jié)前個人定期存款利率，一年期個人定期存款利率為2.25%，二年期為2.75%，三年期為3.5%，而五年期高達(dá)4%。對比來看，工商銀行5000元起存的三年期定期存款利率最高可至3.15%；50元起存的5年期定期存款最高利率為2.75%。除工商銀行外，農(nóng)業(yè)銀行與中國銀行整存整取三年存款利率最高同樣為3.15%。
同期，盛京銀行還推出中秋節(jié)專享的個人結(jié)構(gòu)性存款，期限三個月，起存金額10萬元，預(yù)計年化利率為1.85%或3.6%或3.90%。上線時間為9月7日至9月13日。不過，需要注意的是，個人結(jié)構(gòu)性存款并非保息的存款業(yè)務(wù)，存款產(chǎn)品內(nèi)嵌金融衍生工具，收益取決于掛鉤標(biāo)的物的市場表現(xiàn)與相關(guān)約定條件。
與往年實打?qū)嵉睦蕛?yōu)惠相比，今年不少銀行通過贈禮吸引儲戶，主要分為“直接送禮”和“充值換積分、兌換禮品”兩種形式。按起存金額和存款期限不同，假期辦理存款的儲戶可獲得月餅、中秋禮盒等禮品，如白山江源匯恒村鎮(zhèn)銀行、正定農(nóng)商銀行、湖南雙牌湘農(nóng)村鎮(zhèn)銀行。
業(yè)內(nèi)人士向時代周報記者分析指出，不同商業(yè)銀行的存款利率都維系在各自對應(yīng)區(qū)間，波動有限。不過，在存款利率整體走低的背景下，節(jié)前存款產(chǎn)品利率略有上調(diào)，也反映出部分中小銀行仍面臨較大的攬儲壓力。
存款利率下行
中秋節(jié)存款利率優(yōu)惠力度大不如前。實際上，這也反映出近兩年銀行存款利率下行趨勢。
上一年起，人民銀行指導(dǎo)市場利率定價自律機制加強存款管理，并明確存款基準(zhǔn)利率作為整個利率體系的“壓艙石”，要長期保留。今年4月，市場利率定價自律機制召開會議，鼓勵中小銀行存款利率浮動上限下調(diào)10個基點(BP)左右。
圖片來源：圖蟲
近年，人民銀行和其他機構(gòu)強調(diào)金融讓利、服務(wù)于實體經(jīng)濟，引導(dǎo)實體經(jīng)濟融資成本下降。9月5日，人民銀行副行長劉國強在國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會上表示，要進(jìn)一步發(fā)揮貸款市場報價利率指導(dǎo)性作用和存款利率市場化調(diào)整機制的作用，引導(dǎo)金融機構(gòu)將存款利率下降效果傳導(dǎo)到貸款端，降低企業(yè)融資和個人信貸的成本。
人民銀行在2022年下半年工作會議中提出，將引導(dǎo)公開市場7天期逆回購操作利率、中期借貸便利利率、1年期和5年期以上貸款市場報價利率適度下行，建立存款利率市場化調(diào)整機制。
“商業(yè)銀行貸款利率下降，導(dǎo)致銀行的凈息差快速地走低。要保證銀行業(yè)自身健康發(fā)展，同時還能更好地支持實體經(jīng)濟的發(fā)展，勢必需要從銀行的負(fù)債端入手，降低銀行的負(fù)債成本。”星圖金融研究院研究員黃大智認(rèn)為，經(jīng)濟周期、政策導(dǎo)向和利率市場化三因素共同作用，影響存款利率走勢。
9月9日，中金固定收益研究指出，政策引導(dǎo)下企業(yè)中長期貸款有所回暖，但居民端未見明顯提振。如果后續(xù)政策資金陸續(xù)到位，但實體尤其是居民端信貸需求仍未得到有效改善，不排除人民銀行會進(jìn)一步采取降息或引導(dǎo)存款端利率下調(diào)等方式，來提振市場信心、激發(fā)資金活性，貨幣政策轉(zhuǎn)向或收緊的概率較低。